1. 종신보험 유동화를 찾게 된 배경
"매달 수익이 나온다는 소리에 관심이 생겼습니다. 병원비가 점점 많아져 노후 생활비가 빠듯해진 상황이었거든요."
경기도에 사는 70대 여성 A씨는 최근 보험사를 방문해 자신이 2003년에 가입한 종신보험을 유동화하여 연금처럼 사용할 수 있는지 문의했습니다. 자녀에게 도움을 요청하는 것이 쉽지 않은 상황에서 의료비 부담이 커져 추가 생활비가 절실했기 때문입니다.
A씨가 보유한 종신보험은 사망보험금 1억원 상품으로, 20년 동안 매달 20만원을 성실히 납부해왔습니다.
상담 결과 A씨는 유동화가 가능하다는 판정을 받았고, 앞으로 10년 동안 약 5,900만원을 받기로 결정했습니다. 이는 매달 약 49만원에 해당합니다.
2. 유동화 상품에 대한 관심 증가
최근 사망보험금을 생전에 일부 활용할 수 있는 유동화 상품이 나오면서 고령층 관심이 집중되고 있습니다.
삼성, 한화, 교보, 신한, KB 등 5개 생명보험사에 따르면 지난달 30일부터 이번 달 7일까지 일주일 동안 총 568건의 신청이 접수됐습니다.
3. 유동화가 가능한 종신보험 조건
모든 종신보험이 유동화되는 것은 아니며, 다음 조건을 충족해야 합니다.
- 사망보험금 9억 원 이하
- 금리확정형 종신보험
- 보험료 납입기간 10년 이상
- 계약 기간도 10년 초과
- 만 55세 이상부터 신청 가능
- 계약자와 수령자가 동일해야 함
- 보험담보대출이 없어야 함
4. 유동화 금액은 어떻게 계산될까?
유동화 금액은 사망보험금의 최대 90%까지 신청할 수 있습니다.
그러나 실제 지급액은 사망보험금이 아니라 해약환급금 기준으로 계산됩니다.
5. 금융당국 시뮬레이션 사례
40세 여성이 예정이율 7.5% 종신보험에 가입해 사망보험금 1억원을 설정한 경우를 기준으로 금융당국이 시뮬레이션을 제시했습니다.
① 55세에 유동화 신청할 경우
- 월 보험료: 15만 6,000원
- 10년 납입 총액: 1,872만원
- 연간 수령액: 153만원(월 12만 7,000원)
- 20년 총 수령액: 3,060만원
- 남은 10%(1,000만원)는 사망 시 유족 지급
- 총 수령액: 4,060만원
② 75세에 유동화 신청할 경우
- 연간 수령액: 304만원(월 25만 3,000원)
- 20년 총 수령액: 6,090만원
- 유족 지급 1,000만원 포함 총 7,090만원
※ 나이가 많을수록 해약환급금이 크게 증가하기 때문에 유동화 금액도 더 커집니다.
6. 유동화의 특징과 고려사항
유동화를 통해 돌려받는 금액은 내가 낸 보험료보다 많은 경우가 많습니다.
하지만 사망 시 유족이 받을 1억원보다는 적어집니다. 생전에 사용할지 가족에게 남길지는 개인 선택입니다.
7. 사망보험금이 적을 경우
사망보험금이 5,000만원 이하인 경우 월 지급액이 10만원 이하가 되는 등 체감 효과가 작을 수 있습니다.
그러나 금융당국은 “적은 금액이라도 급히 필요한 경우 도움이 될 수 있다”라고 설명합니다.
8. 지급 방식
- 현재: 1년치 금액을 연 단위로 지급
- 내년 1월부터: 월 지급형 옵션 추가 예정
9. 신청 가능한 보험사
현재 유동화 신청이 가능한 곳:
- 삼성생명
- 한화생명
- 교보생명
- 신한생명
- KB생명
내년부터는 모든 생명보험사에서 신청할 수 있게 될 예정입니다.
10. 시장 규모
유동화 대상 종신보험은 약 75만 9,000건, 총 규모는 약 35조 4,000억 원입니다.
신청 시 별도의 추가 비용은 없습니다.
손해보험사의 사망 담보 상품은 유동화 대상이 아닙니다.
11. 유동화 후 권리(철회권 및 취소권)
- 지급일 기준 15일 이내 또는 신청일 30일 이내 철회 가능
- 중요 정보 미전달 시 3개월 이내 취소 가능